第5話「返済負担率三十五パーセント」

住宅ローンの返済負担率の目安は？ 何%まで？

金融機関ごとに違います。国土交通省の令和7年度の調査では、返済負担率を審査で見る機関が90.9%あり、基準を一律に決めている機関の答え（複数回答・一部の機関）は「40%以内」81・「35%以内」57・「30%以内」43 などでした。公の目安の一つの【フラット35】は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です。

条件・例外

基準は「借りられる上限」で、無理なく返せる額とは限りません。暮らしの費用（子育て・車・貯金）を引いて考えます。

住宅ローンの審査に、年収はいくら要る？

年収は、国土交通省の令和7年度の調査で94.2%の機関が審査で見ています。多くの機関は年収の額だけでなく、年収に対する1年の返済の割合（返済負担率）も見ます。【フラット35】は、年収400万円を境に基準が変わります（未満は30%以下、以上は35%以下）。

返済負担率の計算方法は？ どの借入れが入る？

1年の返済の合計を年収で割って100を掛けます。【フラット35】の基準では、住宅ローンのほか、自動車ローン・教育ローン・カードローン（クレジットカードのキャッシング、分割払い・リボ払いでの買い物も）が入り、収入を合わせる人の借入れも含みます。

物語との違い

作中の数字（年収740万円、住宅ローンの返済が年約133万円など）は物語の中の値です。

勤続年数は何年あればいい？ 1年未満でも住宅ローンは通る？

国土交通省の令和7年度の調査で、勤続年数を審査で見る933機関の具体的な内容は、「1年以上」661機関が一番多く、「3年以上」121、「2年以上」45、その他183でした。1年未満の扱いは金融機関ごとに違います。