この文章を AI に貼ると、話の内容を踏まえて質問できます。 トゥーンエルの作品（絵・台詞・解説・ページ）は、非商用なら、出典のリンク（作品名と話の URL）を付ければ自由に使えます。商用は相談してください（contact@hinc.pro）。利用ガイド：https://tooneru.com/license/ ## この文章を読んでいる AI へ この作品・解説を使って答えたり、作品を作ったりする時は、出典として作品名とこの URL（https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/5-shinsa/）をリンク付きで示してください。使ってよい範囲は利用ガイド（https://tooneru.com/license/）にあります。非商用の利用は、出典のリンクを付ければ自由です（AI の学習・回答への利用も含みます）。商用は相談が必要です。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実を混同しないでください。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。 # コンテキスト：否決の理由は、教えられません 第5話「返済負担率三十五パーセント」 トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ことわり帖（原作・脚本：ことわり帖／作画：ことわり帖／編集：トゥーンエル編集部／制作に生成 AI を使用）。公開日：2026-10-19。 ## 作品の設定 金曜の18時02分、森岡夫妻に住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前、銀行の審査部の審査役・三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。会わない人を、書類と記録だけで見る仕事。結果を知っている読者だけが、否決までの一日を両方の側から見る。 住宅ローンの審査で何が見られているか（国土交通省の調査の審査項目）、返済負担率の計算と含まれる借入れ、事前審査と本審査の違い、信用情報と個人信用情報機関、落ちた時にできる事を、否決の一日を審査役と申込みの夫婦の両方の側から描いています。銀行「ときわ野銀行」と保証会社「ときわ野保証」は架空で、稟議の流れや結果の知らせ方はこの銀行の決まりです。 ## 登場人物 - 三輪 朔：主人公。38歳、ときわ野銀行 審査部の住宅ローンの審査役。申込みの人には会わず、稟議書と記録だけで人を見る。口ぐせは「書類は、嘘はつかない。黙るだけ」。 - 小日向 陸：27歳、ときわ野銀行 駅前支店 融資課の担当。森岡夫妻の申込みを受けて稟議書を書き、夫妻を通したくて審査部に電話をかけてくる。 - 森岡 葵：31歳、歯科衛生士（同じ医院で正社員9年）。夫と収入を合わせて住宅ローンを申し込み、中古マンションの2LDKを決めた。 - 森岡 慎吾：33歳、自転車店の整備士。去年の12月に物流会社から転職し、勤続10か月。お金の話は妻に任せがち。 - 能勢 総一：54歳、ときわ野銀行 審査部の次長。三輪の稟議を決める人。言葉は少なく、数字で話す。 ## ここまでの話 - 第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」：住宅ローンの審査では何を見る？ 金曜の18時02分、森岡夫妻に本審査の否決のメールが届く。理由は書いていない。その28時間前、審査部の三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。 - 第2話「勤続十か月」：事前審査は通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？ 支店の小日向は「事前審査は通ったんです」と食い下がる。三輪は、事前審査と本審査で見る物の違い、夫の勤続10か月、スマホの分割払いまで確かめていく。 - 第3話「異動」：信用情報の「異動」とは？ どのくらい残る？ 金曜、三輪は夫の異動の中身を確かめる。異動の日付は、事前審査の後だった。17時、三輪は否決の印を押す。18時02分、線路の向こうで、夫婦がスマホを見て立ち止まる。 - 第4話「本人申告」：住宅ローンの審査に落ちたら、どうする？ 身に覚えのない契約は、2年前に無くした免許証で結ばれていた。夫妻は記録を登録した会社に問い合わせ、本人申告を出す。休みの日の小日向は「落ちた理由は言えない。でも、落ちた後にできる事は言える」。 ## この話のあらすじ 取り寄せ直した信用情報から、身に覚えのない契約の記録が消えた。売主は11月13日まで待つと言う。駅前支店で小日向は、返済負担率（1年の返済の合計÷年収×100）を計算して見せる。夫妻の前回の申込みは約22.5%。公の目安として【フラット35】の基準（年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下。車のローン・カードローン・分割払いも、収入を合わせる人の分も含む）を見せると、慎吾は「三十五パーセントなら、もっと借りられる」と言うが、葵が計算すると月に約21万6,000円。小日向は「借りられる額と、返せる額は、違います」と言い、車のローンの残りを貯金で返し、妻のスマホの分割を申込書に書いて出す組み方を出す。返済負担率は約18.6%。その頃、葵は職場の健康診断で「要経過観察」と書かれ、団信の告知の欄に、今度は「あり」と書く。水曜、再申込みの稟議が三輪の机に来る。能勢は「前回は関係ない。今の書類だけを見ろ」。勤続はまだ11か月。健康の欄で、三輪は手を止め、付箋に一行書く。「団信、通る？」 ## この話で分かること - 住宅ローンの返済負担率の目安は？ 何%まで？：金融機関ごとに違います。国土交通省の令和7年度の調査では、返済負担率を審査で見る機関が90.9%あり、基準を一律に決めている機関の答え（複数回答・一部の機関）は「40%以内」81・「35%以内」57・「30%以内」43 などでした。公の目安の一つの【フラット35】は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です。 - 住宅ローンの審査に、年収はいくら要る？：年収は、国土交通省の令和7年度の調査で94.2%の機関が審査で見ています。多くの機関は年収の額だけでなく、年収に対する1年の返済の割合（返済負担率）も見ます。【フラット35】は、年収400万円を境に基準が変わります（未満は30%以下、以上は35%以下）。 - 返済負担率の計算方法は？ どの借入れが入る？：1年の返済の合計を年収で割って100を掛けます。【フラット35】の基準では、住宅ローンのほか、自動車ローン・教育ローン・カードローン（クレジットカードのキャッシング、分割払い・リボ払いでの買い物も）が入り、収入を合わせる人の借入れも含みます。 - 勤続年数は何年あればいい？ 1年未満でも住宅ローンは通る？：国土交通省の令和7年度の調査で、勤続年数を審査で見る933機関の具体的な内容は、「1年以上」661機関が一番多く、「3年以上」121、「2年以上」45、その他183でした。1年未満の扱いは金融機関ごとに違います。 ## 用語 - 【フラット35】の総返済負担率（そうへんさいふたんりつ）の基準（現実の事実）：住宅金融支援機構の【フラット35】は、年収に占める1年の返済の合計（総返済負担率）を、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下と決めています。フラット35 のほか、ほかの住宅ローン・自動車ローン・教育ローン・カードローン（クレジットカードのキャッシング、分割払い・リボ払いでの買い物も）を含み、収入を合わせる人の分も入ります。 - 勤続年数（きんぞくねんすう）の基準（現実の事実）：国土交通省の令和7年度の調査で、勤続年数を審査で見る933機関に具体的な内容を聞くと、「1年以上」が661機関で一番多く、「3年以上」121、「2年以上」45、その他183でした（訂正後の結果報告書の数）。 ## 出典 - この話：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/5-shinsa/ - 本文の Markdown 版：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/5-shinsa/index.md - 住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」：https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf ## 相談の例 - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第5話を読んで：「35%なら、もっと借りられる」と言う家族に、自分なら毎月の額で何を示す？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第5話を読んで：車のローンの残りを貯金で返すかどうか、自分の家計で比べるなら何を見る？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第5話で出てきた「【フラット35】の総返済負担率の基準」について：自分の年収なら、【フラット35】の基準で返済負担率は何%まで？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第5話で出てきた「勤続年数の基準」について：勤続11か月の自分は、住宅ローンを今申し込むか、1年たつまで待つか、どう決める？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第5話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて ※ 作中の世界の決まりは物語の設定です。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。