第2話「勤続十か月」

作中の世界の決まり作中の流れ（支店の融資課が受け、本部の審査部の審査役が本審査を見る）は、ときわ野銀行の決まりです。

現実の事実事前審査（仮審査）は、申込書に書いた内容をもとに、借りられる見込みを先に確かめる審査です。本審査は、収入の書類や物件の書類を出して、返済の力に加えて健康状態や物件の担保評価まで確かめます。ある銀行の公式の説明では、事前審査は数日から1週間程度、本審査は1〜4週間ほどかかるとしています。

仮審査が通ったのに本審査で落ちるのはなぜ？

事前審査の後に、転職・退職で勤め方が変わった、新しい借入れをした、延滞の記録が増えた、などがあると本審査で通らない事があります（上の銀行の説明）。

審査の流れや期間はどこも同じ？

同じではありません。流れも期間も、見る物の細かい所も、金融機関ごとに違います。

出典

• 三井住友銀行「住宅ローン審査の流れ」（一つの銀行の説明の例）（新しいタブで開きます）

現実の事実今の勤め先に何年勤めているかで、収入が続くかを見る項目です。国土交通省の令和7年度の調査では、勤続年数を見る933機関の具体的な条件は「1年以上」が661機関で一番多く、「3年以上」が121、「2年以上」が45でした。

転職したばかりだと借りられない？

条件は金融機関ごとに違い、勤続年数を条件にしない所もあります（同じ調査で、具体的な内容が「その他」の答えは183）。転職の前と同じ仕事か、収入が上がったかなどを見る所もあります。

出典

• 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」（新しいタブで開きます）

作中の世界の決まり作中のときわ野銀行の住宅ローンは、系列の「ときわ野保証」の保証が要る決まりで、信用情報の照会も保証会社が行います。

現実の事実住宅ローンでは、借りる人が返せなくなった時に代わりに返す保証を、保証会社に頼む形が多くあります。国土交通省の令和7年度の調査では、連帯保証を審査で見る842機関のうち、529機関が「系列の保証会社の保証が必要」、401機関が「外部の保証会社の保証が必要」と答えました。

昔の日本にも保証人はいた？

江戸時代、町家を借りる人は、今日の保証人にあたる「請人（うけにん）」に頼み、「借屋請状」を家主に出していました（広島県立文書館の古文書講座）。今の保証会社は、その役を会社が保証料を受けて引き受ける形です。

出典

• 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」（新しいタブで開きます）
• 広島県立文書館「インターネット版 古文書講座 No.11」（新しいタブで開きます）