第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」

現実の事実国土交通省の令和7年度の調査では、住宅ローンを扱う金融機関の9割以上が、完済時年齢（98.4%）・借入時年齢（96.2%）・健康状態（96.1%）・年収（94.2%）・勤続年数（93.9%）・担保評価（91.0%）・返済負担率（90.9%）を審査で見ています。カードローンなどほかの借入れの状況や返済の履歴を見る所も72.5%ありました。

完済時年齢は何歳までが多い？

同じ調査で、完済時年齢の条件は「80歳未満」と答えた機関が一番多くありました（具体的な内容の複数回答）。

審査の基準はどこでも同じ？

同じではありません。項目も基準の値も金融機関ごとに違い、同じ人でも通る所と通らない所があります。

出典

• 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」（新しいタブで開きます）

現実の事実住宅ローンを借りた人が亡くなったり所定の身体障害の状態になったりした時に、保険金で残りのローンが返される生命保険です。国土交通省の令和7年度の調査では、審査で健康状態を見る955機関のうち866機関が「団信の加入が必要」と答えていて、申込みの時に健康状態を告知します。

健康に不安があると落ちる？

告知の内容によっては団信に入れず、団信の加入が必要な住宅ローンは借りられない事があります。同じ調査で「団信の加入は選択可能」と答えた機関は88ありました。

出典

• 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」（新しいタブで開きます）
• 住宅金融支援機構「新機構団体信用生命保険制度」（新しいタブで開きます）

作中の世界の決まり作中の毎月の返済の額は、ときわ野銀行の仮の金利（年0.9%）で、元利均等の35年として計算した物です。

現実の事実年収に占める、1年に返すすべての借入れの合計の割合です。住宅ローンだけでなく、車のローン・カードローン・クレジットカードの分割払いやリボ払いの返済も足します。住宅金融支援機構のフラット35 は、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下を基準にしています。

ほかの銀行の基準は？

金融機関ごとに違います。国土交通省の令和7年度の調査では、返済負担率を審査で見る機関が90.9%あり、年収にかかわらず一律に決めている所では「40%以内」「35%以内」「30%以内」などの答えがありました。

出典

• 住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」（新しいタブで開きます）
• 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」（新しいタブで開きます）

作中の世界の決まり作中の照会は、ときわ野銀行の保証会社「ときわ野保証」が行い、審査部にはこのような短い結果だけが返ってくる流れです。

現実の事実クレジットやローンの支払いの記録の中で、延滞・保証の履行（保証会社などが代わりに払った事）・破産があった事を示す印です。信用情報機関の CIC は、契約の内容と支払いの状況の中に「異動（延滞・保証履行・破産）の有無」「異動発生日」「延滞解消日」を記録しています。

異動があると住宅ローンは通らない？

一律の決まりはありませんが、審査ではほかの借入れの状況や返済の履歴を見る金融機関が多く（国土交通省の令和7年度の調査で72.5%）、延滞などの記録は審査に影響します。

出典

• CIC「CICが保有する信用情報」（新しいタブで開きます）