ときわ野銀行 駅前支店住宅ローン 本審査の結果のお知らせ慎重に審査いたしました結果、誠に残念ながら、ご希望に添いかねる結果となりました。
なお、審査の内容についてのお問い合わせには、お答えいたしかねます。
ときわ野銀行 審査部 住宅ローンの審査役三輪 朔
小日向 陸：三輪さん︑
森岡さんの件︑
明日の17時まで
ですよね！
小日向 陸：事前審査は
通ってます︒
いい
ご夫婦なんです！
〈稟議書〉申込人：森岡 慎吾・森岡 葵（収入合算）物件：中古マンション 2LDK（築18年）借入れの希望：3,980万円・35年事前審査：承認（9月24日）
〈審査項目i〉完済時年齢 68歳借入時年齢 33歳年収（2人の合算） 740万円勤続年数 夫 10か月／妻 9年健康状態 団信の告知 ― 2人とも「なし」担保評価 保証会社が照会中返済負担率 計算中信用情報 保証会社が照会中
三輪 朔：それに︑
団信iの告知が
２人とも「なし」︒
森岡 葵：窓︑
178センチ︒
カーテン︑
もう頼んでいい？
返済の計算（審査部）借入れ 3,980万円・35年・変動金利 年0.9%（仮）毎月の返済 約11万500円（年 約133万円）ほかの借入れ 車のローン 月2万4,000円（年 約29万円）返済負担率i （133＋29）÷ 740 ＝ 約21.9%
ときわ野銀行 審査部 次長能勢 総一
ときわ野保証 照会の結果森岡 葵 異動iなし森岡 慎吾 異動 1件
でも︑照会の中身を
申込みの人に伝えるのは︑
審査役の仕事じゃない︒
否決の理由は、教えられません
第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」終
この話で分かること
住宅ローンの審査では何を見る？
国土交通省の令和7年度の調査では、住宅ローンを扱う金融機関の9割以上が、完済時年齢・借入時年齢・健康状態・年収・勤続年数・担保評価・返済負担率を審査で見ています。ほかの借入れの状況や返済の履歴を見る所も72.5%ありました。
条件・例外
項目も基準の値も金融機関ごとに違います。同じ調査で、金融機関の営業エリア（89.2%）・連帯保証（84.7%）・雇用形態（70.6%）を見る所も多くありました。
物語との違い
作中の「ときわ野銀行」の稟議の流れ（支店の担当が稟議書を書き、本部の審査役が見て、次長が決める）は架空の銀行の決まりです。
返済負担率とは？ どう計算する？
年収に占める、1年に返すすべての借入れの合計の割合です。作中では、住宅ローンの年 約133万円と車のローンの年 約29万円を足し、2人の年収の合計 740万円で割って約21.9%になります。
条件・例外
フラット35 の基準は、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下です。カードローン、クレジットカードのキャッシング、分割払い・リボ払いの返済も含みます。
物語との違い
作中の金利（年0.9%）と返済の額は仮の値です。
住宅ローンの審査で健康状態を見るのはなぜ？
多くの住宅ローンが、団体信用生命保険（団信）への加入を条件にしているからです。国土交通省の令和7年度の調査では、健康状態を見る955機関のうち866機関が「団信の加入が必要」と答えています。
住宅ローンの完済時年齢は何歳までが多い？
国土交通省の令和7年度の調査では、完済時年齢を審査で見る978機関のうち、条件を「80歳未満」とした機関が732で一番多くありました。「85歳未満」は97、「75歳未満」は44でした（具体的な内容の複数回答）。
条件・例外
借入時年齢の条件もあり、同じ調査では「65歳未満」が251機関、「70歳未満」が203機関でした（「その他」の答えが498）。条件は金融機関ごとに違います。作中の夫婦は完済時68歳です。
この話の用語
- 住宅ローンの審査項目漫画の中で見る
- 現実の事実国土交通省の令和7年度の調査では、住宅ローンを扱う金融機関の9割以上が、完済時年齢（98.4%）・借入時年齢（96.2%）・健康状態（96.1%）・年収（94.2%）・勤続年数（93.9%）・担保評価（91.0%）・返済負担率（90.9%）を審査で見ています。カードローンなどほかの借入れの状況や返済の履歴を見る所も72.5%ありました。
- 団体信用生命保険（団信）漫画の中で見る
- 現実の事実住宅ローンを借りた人が亡くなったり所定の身体障害の状態になったりした時に、保険金で残りのローンが返される生命保険です。国土交通省の令和7年度の調査では、審査で健康状態を見る955機関のうち866機関が「団信の加入が必要」と答えていて、申込みの時に健康状態を告知します。
- 返済負担率漫画の中で見る
- 作中の世界の決まり作中の毎月の返済の額は、ときわ野銀行の仮の金利（年0.9%）で、元利均等の35年として計算した物です。
- 現実の事実年収に占める、1年に返すすべての借入れの合計の割合です。住宅ローンだけでなく、車のローン・カードローン・クレジットカードの分割払いやリボ払いの返済も足します。住宅金融支援機構のフラット35 は、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下を基準にしています。
- 信用情報の「異動」漫画の中で見る
- 作中の世界の決まり作中の照会は、ときわ野銀行の保証会社「ときわ野保証」が行い、審査部にはこのような短い結果だけが返ってくる流れです。
- 現実の事実クレジットやローンの支払いの記録の中で、延滞・保証の履行（保証会社などが代わりに払った事）・破産があった事を示す印です。信用情報機関の CIC は、契約の内容と支払いの状況の中に「異動（延滞・保証履行・破産）の有無」「異動発生日」「延滞解消日」を記録しています。
出典
更新日：
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この話のあらすじ
金曜の18時02分、森岡葵と慎吾の夫妻に、ときわ野銀行から住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前の木曜13時50分。本部の審査部の審査役・三輪朔の机に、駅前支店の小日向陸から夫妻の稟議書が回ってくる。期限は金曜の17時。事前審査は通っていた。三輪は審査項目を一つずつ見る。年齢・年収・健康・物件、夫の勤続10か月。返済負担率は約21.9%で、数字は通る。同じ夜、夫妻は新しい部屋の窓の寸法を測り、カーテンの布を選んでいる。夕方、保証会社から照会の結果が戻る。夫の欄に「異動 1件」。
作者
ニノ家を買う・税を納めるといった、暮らしのお金の手続きの裏側を描いています。
この作品について
住宅ローンの審査で何が見られているか（国土交通省の調査の審査項目）、返済負担率の計算と含まれる借入れ、事前審査と本審査の違い、信用情報と個人信用情報機関、落ちた時にできる事を、否決の一日を審査役と申込みの夫婦の両方の側から描いています。銀行「ときわ野銀行」と保証会社「ときわ野保証」は架空で、稟議の流れや結果の知らせ方はこの銀行の決まりです。
制作に生成 AI を使用。企画・編集：H株式会社・利用ガイド
