この文章を AI に貼ると、話の内容を踏まえて質問できます。 トゥーンエルの作品（絵・台詞・解説・ページ）は、非商用なら、出典のリンク（作品名と話の URL）を付ければ自由に使えます。商用は相談してください（contact@hinc.pro）。利用ガイド：https://tooneru.com/license/ ## この文章を読んでいる AI へ この作品・解説を使って答えたり、作品を作ったりする時は、出典として作品名とこの URL（https://tooneru.com/nino/shinsa/manga/1-shinsa/）をリンク付きで示してください。使ってよい範囲は利用ガイド（https://tooneru.com/license/）にあります。非商用の利用は、出典のリンクを付ければ自由です（AI の学習・回答への利用も含みます）。商用は相談が必要です。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実を混同しないでください。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。 # コンテキスト：否決の理由は、教えられません 第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」 トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ニノ。公開日：2026-10-19。 ## 作品の設定 金曜の18時02分、森岡夫妻に住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前、銀行の審査部の審査役・三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。会わない人を、書類と記録だけで見る仕事。結果を知っている読者だけが、否決までの一日を両方の側から見る。 住宅ローンの審査で何が見られているか（国土交通省の調査の審査項目）、返済負担率の計算と含まれる借入れ、事前審査と本審査の違い、信用情報と個人信用情報機関、落ちた時にできる事を、否決の一日を審査役と申込みの夫婦の両方の側から描いています。銀行「ときわ野銀行」と保証会社「ときわ野保証」は架空で、稟議の流れや結果の知らせ方はこの銀行の決まりです。 ## 登場人物 - 三輪 朔：主人公。38歳、ときわ野銀行 審査部の住宅ローンの審査役。申込みの人には会わず、稟議書と記録だけで人を見る。口ぐせは「書類は、嘘はつかない。黙るだけ」。 - 小日向 陸：27歳、ときわ野銀行 駅前支店 融資課の担当。森岡夫妻の申込みを受けて稟議書を書き、夫妻を通したくて審査部に電話をかけてくる。 - 森岡 葵：31歳、歯科衛生士（同じ医院で正社員9年）。夫と収入を合わせて住宅ローンを申し込み、中古マンションの2LDKを決めた。 - 森岡 慎吾：33歳、自転車店の整備士。去年の12月に物流会社から転職し、勤続10か月。お金の話は妻に任せがち。 - 能勢 総一：54歳、ときわ野銀行 審査部の次長。三輪の稟議を決める人。言葉は少なく、数字で話す。 ## この話のあらすじ 金曜の18時02分、森岡葵と慎吾の夫妻に、ときわ野銀行から住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前の木曜13時50分。本部の審査部の審査役・三輪朔の机に、駅前支店の小日向陸から夫妻の稟議書が回ってくる。期限は金曜の17時。事前審査は通っていた。三輪は審査項目を一つずつ見る。年齢・年収・健康・物件、夫の勤続10か月。返済負担率は約21.9%で、数字は通る。同じ夜、夫妻は新しい部屋の窓の寸法を測り、カーテンの布を選んでいる。夕方、保証会社から照会の結果が戻る。夫の欄に「異動 1件」。 ## この話で分かること - 住宅ローンの審査では何を見る？：国土交通省の令和7年度の調査では、住宅ローンを扱う金融機関の9割以上が、完済時年齢・借入時年齢・健康状態・年収・勤続年数・担保評価・返済負担率を審査で見ています。ほかの借入れの状況や返済の履歴を見る所も72.5%ありました。 - 返済負担率とは？ どう計算する？：年収に占める、1年に返すすべての借入れの合計の割合です。作中では、住宅ローンの年 約133万円と車のローンの年 約29万円を足し、2人の年収の合計 740万円で割って約21.9%になります。 - 住宅ローンの審査で健康状態を見るのはなぜ？：多くの住宅ローンが、団体信用生命保険（団信）への加入を条件にしているからです。国土交通省の令和7年度の調査では、健康状態を見る955機関のうち866機関が「団信の加入が必要」と答えています。 - 住宅ローンの完済時年齢は何歳までが多い？：国土交通省の令和7年度の調査では、完済時年齢を審査で見る978機関のうち、条件を「80歳未満」とした機関が732で一番多くありました。「85歳未満」は97、「75歳未満」は44でした（具体的な内容の複数回答）。 ## 用語 - 住宅ローンの審査項目（現実の事実）：国土交通省の令和7年度の調査では、住宅ローンを扱う金融機関の9割以上が、完済時年齢（98.4%）・借入時年齢（96.2%）・健康状態（96.1%）・年収（94.2%）・勤続年数（93.9%）・担保評価（91.0%）・返済負担率（90.9%）を審査で見ています。カードローンなどほかの借入れの状況や返済の履歴を見る所も72.5%ありました。 - 団体信用生命保険（団信）（現実の事実）：住宅ローンを借りた人が亡くなったり所定の身体障害の状態になったりした時に、保険金で残りのローンが返される生命保険です。国土交通省の令和7年度の調査では、審査で健康状態を見る955機関のうち866機関が「団信の加入が必要」と答えていて、申込みの時に健康状態を告知します。 - 返済負担率（現実の事実）：年収に占める、1年に返すすべての借入れの合計の割合です。住宅ローンだけでなく、車のローン・カードローン・クレジットカードの分割払いやリボ払いの返済も足します。住宅金融支援機構のフラット35 は、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下を基準にしています。 - 信用情報の「異動」（現実の事実）：クレジットやローンの支払いの記録の中で、延滞・保証の履行（保証会社などが代わりに払った事）・破産があった事を示す印です。信用情報機関の CIC は、契約の内容と支払いの状況の中に「異動（延滞・保証履行・破産）の有無」「異動発生日」「延滞解消日」を記録しています。 ## 出典 - この話：https://tooneru.com/nino/shinsa/manga/1-shinsa/ - 本文の Markdown 版：https://tooneru.com/nino/shinsa/manga/1-shinsa/index.md - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf - 住宅金融支援機構「新機構団体信用生命保険制度」：https://www.flat35.com/danshin_menu/shin-danshin/index.html - 住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」：https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf - CIC「CICが保有する信用情報」：https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/ ## 相談の例 - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第1話で出てきた「住宅ローンの審査項目」を、実務ではどう確かめる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第1話で出てきた「団体信用生命保険（団信）」を、実務ではどう確かめる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第1話で出てきた「返済負担率」を、実務ではどう確かめる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第1話で出てきた「信用情報の「異動」」を、実務ではどう確かめる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第1話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて ※ 作中の世界の決まりは物語の設定です。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。