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# コンテキスト：否決の理由は、教えられません 第2話「勤続十か月」

トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ニノ。公開日：2026-10-19。

## 作品の設定

金曜の18時02分、森岡夫妻に住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前、銀行の審査部の審査役・三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。会わない人を、書類と記録だけで見る仕事。結果を知っている読者だけが、否決までの一日を両方の側から見る。

住宅ローンの審査で何が見られているか（国土交通省の調査の審査項目）、返済負担率の計算と含まれる借入れ、事前審査と本審査の違い、信用情報と個人信用情報機関、落ちた時にできる事を、否決の一日を審査役と申込みの夫婦の両方の側から描いています。銀行「ときわ野銀行」と保証会社「ときわ野保証」は架空で、稟議の流れや結果の知らせ方はこの銀行の決まりです。

## 登場人物

- 三輪 朔：主人公。38歳、ときわ野銀行 審査部の住宅ローンの審査役。申込みの人には会わず、稟議書と記録だけで人を見る。口ぐせは「書類は、嘘はつかない。黙るだけ」。
- 小日向 陸：27歳、ときわ野銀行 駅前支店 融資課の担当。森岡夫妻の申込みを受けて稟議書を書き、夫妻を通したくて審査部に電話をかけてくる。
- 森岡 葵：31歳、歯科衛生士（同じ医院で正社員9年）。夫と収入を合わせて住宅ローンを申し込み、中古マンションの2LDKを決めた。
- 森岡 慎吾：33歳、自転車店の整備士。去年の12月に物流会社から転職し、勤続10か月。お金の話は妻に任せがち。
- 能勢 総一：54歳、ときわ野銀行 審査部の次長。三輪の稟議を決める人。言葉は少なく、数字で話す。

## ここまでの話

- 第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」：住宅ローンの審査では何を見る？ 金曜の18時02分、森岡夫妻に本審査の否決のメールが届く。理由は書いていない。その28時間前、審査部の三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。

## この話のあらすじ

木曜の夜、駅前支店の小日向は審査部の三輪に電話で食い下がる。「異動って、何かの間違いじゃないですか。事前審査は通ったんですよ」。三輪は、事前審査と本審査では見ている物が違うと答え、夫の慎吾の勤続10か月（前の会社には8年）と、妻の葵の9年の勤めを、保証会社の保証と合わせて見る。照会の明細には、申込書に書かれていない葵のスマホの端末の分割払いがあり、返済負担率は約22.5%になるが、通る範囲だった。同じ夜、慎吾は前の家から転送されてきた知らない会社の封筒を、開けずに棚にしまう。21時40分、次長の能勢が稟議書を三輪の机に置く。「異動がある。明日の朝までに、否決で書け」。

## この話で分かること

- 住宅ローンの仮審査（事前審査）が通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？：事前審査は申込書に書いた内容をもとにした見込みの審査で、本審査は書類で収入や勤め先を確かめ、健康状態や物件の担保評価も見るからです。事前審査の後に転職した、新しく借りた、延滞の記録が増えた、などがあると本審査で通らない事があります。
- 住宅ローンの事前審査と本審査の違いは？：ある銀行の公式の説明では、事前審査は申込者の属性と信用力を見て、通常は数日から1週間程度。本審査は返済能力に加えて健康状態や物件の担保評価を見て、1〜4週間ほどかかります。本審査では物件の契約書類や収入の書類を出します。
- 勤続年数は何年あれば住宅ローンを借りられる？：金融機関ごとに違います。国土交通省の令和7年度の調査では、勤続年数を見る933機関の条件は「1年以上」が661機関で一番多く、「3年以上」121、「2年以上」45でした。
- スマホの分割払いは住宅ローンの審査に関係ある？：関係する事があります。フラット35 の総返済負担率には、クレジットカードの分割払い・リボ払いでの購入も含まれます。分割払いの返済が毎月ある時は、借入れの一つとして数えられると考えて、申込書の「ほかの借入れ」に書いておくのが確かです。
- 住宅ローンの保証会社とは？：借りる人が返せなくなった時に、代わりに金融機関に返す保証を引き受ける会社です。国土交通省の令和7年度の調査では、連帯保証を見る842機関のうち529機関が系列の保証会社、401機関が外部の保証会社の保証を求めています。

## 用語

- 事前審査と本審査（現実の事実）：事前審査（仮審査）は、申込書に書いた内容をもとに、借りられる見込みを先に確かめる審査です。本審査は、収入の書類や物件の書類を出して、返済の力に加えて健康状態や物件の担保評価まで確かめます。ある銀行の公式の説明では、事前審査は数日から1週間程度、本審査は1〜4週間ほどかかるとしています。
- 勤続年数（現実の事実）：今の勤め先に何年勤めているかで、収入が続くかを見る項目です。国土交通省の令和7年度の調査では、勤続年数を見る933機関の具体的な条件は「1年以上」が661機関で一番多く、「3年以上」が121、「2年以上」が45でした。
- 連帯保証と保証会社（現実の事実）：住宅ローンでは、借りる人が返せなくなった時に代わりに返す保証を、保証会社に頼む形が多くあります。国土交通省の令和7年度の調査では、連帯保証を審査で見る842機関のうち、529機関が「系列の保証会社の保証が必要」、401機関が「外部の保証会社の保証が必要」と答えました。

## 出典

- この話：https://tooneru.com/nino/shinsa/manga/2-shinsa/
- 本文の Markdown 版：https://tooneru.com/nino/shinsa/manga/2-shinsa/index.md
- 三井住友銀行「住宅ローン審査の流れ」（一つの銀行の説明の例）：https://www.smbc.co.jp/kojin/money-viva/housing_loan/screening-flow/
- 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf
- 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf
- 広島県立文書館「インターネット版 古文書講座 No.11」：https://www.pref.hiroshima.lg.jp/site/monjokan/sub12-11.html

## 相談の例

- 漫画「否決の理由は、教えられません」の第2話で出てきた「事前審査と本審査」を、実務ではどう確かめる？
- 漫画「否決の理由は、教えられません」の第2話で出てきた「勤続年数」を、実務ではどう確かめる？
- 漫画「否決の理由は、教えられません」の第2話で出てきた「連帯保証と保証会社」を、実務ではどう確かめる？
- 漫画「否決の理由は、教えられません」の第2話に関連して：住宅ローンの仮審査（事前審査）が通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？
- 漫画「否決の理由は、教えられません」の第2話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて

※ 作中の世界の決まりは物語の設定です。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。