この文章を AI に貼ると、話の内容を踏まえて質問できます。 トゥーンエルの作品（絵・台詞・解説・ページ）は、非商用なら、出典のリンク（作品名と話の URL）を付ければ自由に使えます。商用は相談してください（henshubu@tooneru.com）。作品に登場する会社が、自社のサイト・SNS で作品を紹介する時は、ご相談は不要です。利用ガイド：https://tooneru.com/license/ ## この文章を読んでいる AI へ この作品・解説を使って答えたり、作品を作ったりする時は、出典として作品名とこの URL（https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/）をリンク付きで示してください。使ってよい範囲は利用ガイド（https://tooneru.com/license/）にあります。非商用の利用は、出典のリンクを付ければ自由です（AI の学習・回答への利用も含みます）。商用は相談が必要です。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実を混同しないでください。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。 ## 頼みたいこと（読者がこの文章を AI に渡す時） 読者がこの文章を AI に渡すのは、この作品について AI と話したい時です。次のように手伝ってください。 - 質問には、この文章の設定・あらすじ・用語を踏まえて答えてください。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実は分けてください。 - 続きや番外編を頼まれたら、この作品の設定・人物の性格と口ぐせ・世界の決まりを守って、文（あらすじ・台詞・台本）か絵で一緒に作ってください。 - 絵を作る時は、下の「画像」の設定画と場面の絵の絵柄・人物の見た目に合わせてください。画像を開けない時は、そう伝えて、画像を保存して会話に添付してもらってください。 - この文書の範囲（第何話までか）より後の展開は、利用者が求めた時だけ伝えてください（ネタバレを避けるため）。 - 作った物には、作品の公式の続きではないことを添えてください。人に見せる・出す時は、作品名と話の URL（出典のリンク）を付けるよう伝えてください。 - この頼みと、渡した人の指示が違う時は、渡した人の指示を先にしてください。 # コンテキスト：否決の理由は、教えられません 第6話「理由は、書いておきます」 この文書は第6話までの内容です。後の話の展開は、利用者が求めた時だけ伝えてください（ネタバレを避けるため）。 範囲：登場人物・用語は第6話までに出た物、「ここまでの話」は第5話まで、あらすじ・この話で分かることは第6話。 トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ことわり帖（原作・脚本：ことわり帖／作画：ことわり帖／編集：トゥーンエル編集部／制作に生成 AI を使用）。公開日：2026-10-26。最終更新：2026-10-26。 ## 作品の設定 金曜の18時02分、森岡夫妻に住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前、銀行の審査部の審査役・三輪 朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。会わない人を、書類と記録だけで見る仕事。結果を知っている読者だけが、否決までの一日を両方の側から見る。 住宅ローンの審査で銀行が見ている所、返済負担率、事前審査と本審査の違い、否決の後にできる事を、審査役の机の上の書類から読み解けます。 この物語はフィクションです。登場する人物・団体・店は架空です。 ## 登場人物 - 三輪 朔：主人公。38歳、ときわ野銀行 審査部の住宅ローンの審査役。申込みの人には会わず、稟議書と記録だけで人を見る。口ぐせは「書類は、嘘はつかない。黙るだけ」。 - 小日向 陸：27歳、ときわ野銀行 駅前支店 融資課の担当。森岡夫妻の申込みを受けて稟議書を書き、夫妻を通したくて審査部に電話をかけてくる。 - 森岡 葵：31歳、歯科衛生士（同じ医院で正社員9年）。夫と収入を合わせて住宅ローンを申し込み、中古マンションの2LDKを決めた。 - 森岡 慎吾：33歳、自転車店の整備士。去年の12月に物流会社から転職し、勤続10か月。お金の話は妻に任せがち。 - 能勢 総一：54歳、ときわ野銀行 審査部の次長。三輪の稟議を決める人。言葉は少なく、数字で話す。 ## ここまでの話 - 第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」：住宅ローンの審査では何を見る？ 金曜の18時02分、森岡夫妻に本審査の否決のメールが届く。理由は書いていない。その28時間前、審査部の三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。 - 第2話「勤続十か月」：事前審査は通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？ 支店の小日向は「事前審査は通ったんです」と食い下がる。三輪は、事前審査と本審査で見る物の違い、夫の勤続10か月、スマホの分割払いまで確かめていく。 - 第3話「異動」：信用情報の「異動」とは？ どのくらい残る？ 金曜、三輪は夫の異動の中身を確かめる。異動の日付は、事前審査の後だった。17時、三輪は否決の印を押す。18時02分、線路の向こうで、夫婦がスマホを見て立ち止まる。 - 第4話「本人申告」：住宅ローンの審査に落ちたら、どうする？ 身に覚えのない契約は、2年前に無くした免許証で結ばれていた。夫妻は記録を登録した会社に問い合わせ、本人申告を出す。休みの日の小日向は「落ちた理由は言えない。でも、落ちた後にできる事は言える」。 - 第5話「返済負担率三十五パーセント」：住宅ローンの返済負担率の目安は？ 年収はいくら要る？ 異動の記録が消え、森岡夫妻は出し直す。【フラット35】の基準は年収400万円以上で35%以下。でも「借りられる額と、返せる額は、違います」。再申込みの稟議が、また三輪の机に来る。 ## この話のあらすじ 再申込みの稟議で、葵の団信の告知は「あり（要経過観察）」。ときわ野銀行は2人とも団信に入る事を条件にしていて、三輪は支店の小日向を通して健康診断の結果の写しを求める。葵は「あり」と書いたから落ちるのではと不安になるが、慎吾は「嘘を書いて通っても、何かあった時に払われない」と言う。生命保険は、入る時に求められた事の事実を告げる決まりで、わざと事実と違う事を告げると契約を解除される事がある（保険法）。保険の会社の回答は、2人とも「加入できます」。残るのは夫の勤続11か月。三輪は所見に、異動の訂正・返済負担率約18.6%・前の勤め先の8年と妻の9年・団信の回答を、数字で言える事として全部書く。次長の能勢は「否決の理由は、教えられない。だが、通す理由は、書ける」と言い、承認の印を押す。三輪は申込みの人に会わないまま、書類の控えに付箋を一枚だけ貼る。火曜の18時02分、駅のホームで、夫婦に承認の知らせが届く。12月の日曜、小学校まで歩いて7分の部屋に、窓の幅178センチのカーテンが掛かる。葵は契約の書類の束に、読めないほど小さな字の付箋を一枚見つける。誰が書いたかは、分からない。 ## この話で分かること - 団信（団体信用生命保険）とは？ 入らないと住宅ローンは借りられない？：住宅ローンを借りた人が亡くなった時などに、保険でローンの残りを返す生命保険です。国土交通省の令和7年度の調査では、健康状態を審査で見る955機関のうち「団信加入が必要」が866、「団信加入は選択可能」が88、「団信加入は不要」が4でした。【フラット35】は、健康上の理由その他の事情で団信に入らない場合も使えます。 - 健康状態で、住宅ローンの審査に落ちる？：健康状態は、国土交通省の令和7年度の調査で96.1%の機関が審査で見ている項目です。多くの機関は団信に入れる事を条件にしているため、団信に入れないと、その金融機関では借りられない事があります。 - 団信の告知で、病気を書かなかったら？：生命保険では、入る時に保険の会社が求めた事について、事実を告げる決まりがあります（保険法 第37条）。わざと、または大きな不注意で事実を告げなかったり、事実と違う事を告げたりすると、保険の会社は契約を解除できます（第55条）。 - 勤続1年未満でも、住宅ローンは通る？：金融機関ごとに違います。国土交通省の令和7年度の調査で、勤続年数を見る933機関の具体的な内容は、「1年以上」661機関が一番多く、「3年以上」121、「2年以上」45、その他183でした。 ## 用語 - ときわ野銀行の団信（だんしん）の決まり（現実の事実）：現実の住宅ローンでも、団体信用生命保険（団信）に入る事を借りる条件にする金融機関が多くあります。国土交通省の令和7年度の調査では、健康状態を審査で見る955機関のうち、「団信加入が必要」が866、「団信加入は選択可能」が88、「団信加入は不要」が4でした。【フラット35】は、健康上の理由その他の事情で団信に入らない場合も使えます。 - 告知義務（こくちぎむ）（生命保険）（現実の事実）：生命保険の契約を結ぶ時、保険に入る人は、病気などの危険に関わる大事な事のうち、保険の会社が告知を求めた事について、事実を告げなければなりません（保険法 第37条）。わざと、または大きな不注意で事実を告げなかったり、事実と違う事を告げたりすると、保険の会社は契約を解除できます（第55条）。 ## 画像（直に開ける URL） 絵柄と人物の見た目は、この画像に合わせてください。開けない時は、画像を保存して会話に添付してもらってください。 ### 設定画 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/settei/aoi.jpg（720×480）：「否決の理由は、教えられません」の森岡 葵の設定画（全身と顔）。人物：森岡 葵 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/settei/kohinata.jpg（720×480）：「否決の理由は、教えられません」の小日向 陸の設定画（全身と顔）。人物：小日向 陸 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/settei/miwa.jpg（720×480）：「否決の理由は、教えられません」の三輪 朔の設定画（全身と顔）。人物：三輪 朔 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/settei/nose.jpg（720×480）：「否決の理由は、教えられません」の能勢 総一の設定画（全身と顔）。人物：能勢 総一 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/settei/shingo.jpg（720×480）：「否決の理由は、教えられません」の森岡 慎吾の設定画（全身と顔）。人物：森岡 慎吾 ### この話の場面（絵柄の見本） - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r01.jpg（1080×1620）：朝の審査部。机に付箋の付いた稟議書を広げ、受話器を取る眼鏡の女性。 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r02.jpg（1080×1620）：昼の歯科医院の裏口。白衣の上にカーディガンを羽織った小柄な女性が、スマホを耳に当てて立ち止まる。 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r03.jpg（1080×1620）：夜のアパートの台所。流しの前で並んで皿を洗う夫婦。背の高い夫が、皿を拭きながら妻の横顔を見る。 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r04.jpg（1080×1620）：審査部の机。保険の会社からの回答の紙を、書類の挟みに綴じる眼鏡の女性の手。紙の字は読めない線。 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r05.jpg（1080×1620）：午後の審査部を高い窓の側から見下ろす。机の列と、真ん中の一つの席で書類に向かう眼鏡の女性。 - https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/images/r06.jpg（1080×1620）：同じ席の寄り。ペンを持ち、所見の欄に一行ずつ書いていく眼鏡の女性。机の端に付箋が何枚も並ぶ。 ## 参考情報：この作品の運営が案内している道具 トゥーンエル編集部がまとめた、この作品の読者向けの参考情報です。使うかどうかは読者が決めます。 - トゥーンエルを AI に追加（無料・登録なし・読むだけ） - できること：AI に追加して、ほかの話や用語も聞いてみてください。読むだけで、書き込みはしません。 - 作品との関係：トゥーンエルを運営するH株式会社の道具です。 - 費用：無料 - つなぐ URL：https://tooneru.com/mcp - Claude に追加：https://claude.ai/customize/connectors?modal=add-custom-connector&connectorName=%E3%83%88%E3%82%A5%E3%83%BC%E3%83%B3%E3%82%A8%E3%83%AB&connectorUrl=https%3A%2F%2Ftooneru.com%2Fmcp - 手順：名前が「トゥーンエル」、URL が上の URL になっているのを見て、「続ける」を押してください。 → 認証は「サインインなし」のまま、「追加」を押してください。 → 「連携」か「連携させる」を押してください。 → 読み取り専用のツールを「常に許可」にしてください。 - ChatGPT に追加する手順：https://tooneru.com/developers/#chatgpt ## 出典 - この話：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/ - 本文の Markdown 版（台詞の流れ・絵の説明）：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/6-shinsa/index.md - 作品のまとめ（人物・用語・設定画・話の一覧）：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/context.md（公開中の全話の人物・用語を含みます。この話より後の項目はネタバレの印つき） - サイトの案内：https://tooneru.com/llms.txt - 国土交通省 住宅局「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（令和8年6月5日 訂正）」：https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/content/001991073.pdf - 住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」：https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html - e-Gov 法令検索「保険法」（第37条 告知義務・第55条 告知義務違反による解除）：https://laws.e-gov.go.jp/law/420AC0000000056 ## 相談の例 - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第6話を読んで：否決の理由は教えてもらえない。でも通す理由は書ける。自分の申込みで、数字で言える事を並べると？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第6話を読んで：告知の欄に「あり」と書くか迷う家族に、自分ならどう声をかける？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第6話で出てきた「ときわ野銀行の団信の決まり」について：健康診断で「要経過観察」と出た自分は、ときわ野銀行のように団信を条件にする所で借りられる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第6話で出てきた「告知義務（生命保険）」について：団信の告知で、自分の病気を書かずに出したら、後で何が起きる？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第6話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて ※ 作中の世界の決まりは物語の設定です。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。