この文章を AI に貼ると、話の内容を踏まえて質問できます。 トゥーンエルの作品（絵・台詞・解説・ページ）は、非商用なら、出典のリンク（作品名と話の URL）を付ければ自由に使えます。商用は相談してください（contact@hinc.pro）。利用ガイド：https://tooneru.com/license/ ## この文章を読んでいる AI へ この作品・解説を使って答えたり、作品を作ったりする時は、出典として作品名とこの URL（https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/4-shinsa/）をリンク付きで示してください。使ってよい範囲は利用ガイド（https://tooneru.com/license/）にあります。非商用の利用は、出典のリンクを付ければ自由です（AI の学習・回答への利用も含みます）。商用は相談が必要です。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実を混同しないでください。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。 # コンテキスト：否決の理由は、教えられません 第4話「本人申告」 トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ことわり帖（原作・脚本：ことわり帖／作画：ことわり帖／編集：トゥーンエル編集部／制作に生成 AI を使用）。公開日：2026-10-19。 ## 作品の設定 金曜の18時02分、森岡夫妻に住宅ローンの本審査の結果が届く。「ご希望に添いかねる結果となりました」。理由は書いていない。――その28時間前、銀行の審査部の審査役・三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。会わない人を、書類と記録だけで見る仕事。結果を知っている読者だけが、否決までの一日を両方の側から見る。 住宅ローンの審査で何が見られているか（国土交通省の調査の審査項目）、返済負担率の計算と含まれる借入れ、事前審査と本審査の違い、信用情報と個人信用情報機関、落ちた時にできる事を、否決の一日を審査役と申込みの夫婦の両方の側から描いています。銀行「ときわ野銀行」と保証会社「ときわ野保証」は架空で、稟議の流れや結果の知らせ方はこの銀行の決まりです。 ## 登場人物 - 三輪 朔：主人公。38歳、ときわ野銀行 審査部の住宅ローンの審査役。申込みの人には会わず、稟議書と記録だけで人を見る。口ぐせは「書類は、嘘はつかない。黙るだけ」。 - 小日向 陸：27歳、ときわ野銀行 駅前支店 融資課の担当。森岡夫妻の申込みを受けて稟議書を書き、夫妻を通したくて審査部に電話をかけてくる。 - 森岡 葵：31歳、歯科衛生士（同じ医院で正社員9年）。夫と収入を合わせて住宅ローンを申し込み、中古マンションの2LDKを決めた。 - 森岡 慎吾：33歳、自転車店の整備士。去年の12月に物流会社から転職し、勤続10か月。お金の話は妻に任せがち。 - 能勢 総一：54歳、ときわ野銀行 審査部の次長。三輪の稟議を決める人。言葉は少なく、数字で話す。 ## ここまでの話 - 第1話「ご希望に添いかねる結果となりました」：住宅ローンの審査では何を見る？ 金曜の18時02分、森岡夫妻に本審査の否決のメールが届く。理由は書いていない。その28時間前、審査部の三輪朔の机に、夫妻の稟議書が回ってきた。 - 第2話「勤続十か月」：事前審査は通ったのに、本審査で落ちるのはなぜ？ 支店の小日向は「事前審査は通ったんです」と食い下がる。三輪は、事前審査と本審査で見る物の違い、夫の勤続10か月、スマホの分割払いまで確かめていく。 - 第3話「異動」：信用情報の「異動」とは？ どのくらい残る？ 金曜、三輪は夫の異動の中身を確かめる。異動の日付は、事前審査の後だった。17時、三輪は否決の印を押す。18時02分、線路の向こうで、夫婦がスマホを見て立ち止まる。 ## この話のあらすじ 取り寄せた信用情報の報告書には、慎吾の知らない携帯電話の端末の分割払いの契約が載っていた。契約の時の住所は前のアパート、電話番号は知らない番号。慎吾は、2年前の春に倉庫の更衣室で、運転免許証の入った財布を無くしていた。葵は記録を登録した会社に問い合わせ、2人はインターネットで本人申告を出して「免許証を無くした事・その契約は自分の申込みではない事」を書き添える。日曜、駅前支店の小日向が休みの日に夫妻と会い、否決の理由は言えないが、落ちた後にできる事（開示・会社への問い合わせ・本人申告・借入れの整理・申込みの時期）は言えると話す。申込みの記録は6か月残るので、あちこちに続けて出すより、直してから1つずつ。月曜、小日向から話を聞いた審査役の三輪は、別の人の照会の結果に「本人申告：あり」の一行を見る。水曜の夜、会社から「ご本人のお申込みではないと判断し、登録を訂正します。反映には日数がかかる場合があります」と書面が届く。同じ夜、売主の仲介から「今月末までにローンのめどが立たなければ、ほかのお客さまと」。月末まで、あと3日。 ## この話で分かること - 住宅ローンの審査に落ちたら、どうする？：まず、自分の信用情報を開示して、ローンやクレジットの記録に延滞や身に覚えのない契約が無いか確かめます。誤った記録があれば記録を登録した会社に問い合わせ、ほかの借入れを整理してから、次の申込みを考えます。国土交通省の令和7年度の調査では、審査でほかの債務の状況や返済の履歴を見る機関が72.5%、返済負担率を見る機関が90.9%ありました。 - 信用情報に、身に覚えのない契約が載っていたら？：まず、その記録を登録した会社に問い合わせ、本人の申込みかどうかを調べてもらいます。あわせて、本人確認の書類を無くした・盗まれた、名前を使われた、などの事を、信用情報機関の本人申告で登録できます。 - 信用情報の本人申告とは？：本人確認の書類の紛失・盗難や、名前を使われた事などの本人の申し出を、信用情報に登録する仕組みです。CIC はインターネットか郵送で受け付け、登録の期間は登録日から5年で、期間の中でも本人の申し出で削除できます。全国銀行個人信用情報センターの本人申告情報は、登録日から5年を超えない期間、登録されます。 - 住宅ローンの申込みの記録は、信用情報にどのくらい残る？：CIC の申込情報は照会日から6か月、全国銀行個人信用情報センターの照会記録は、会員への提供が6か月を超えない期間です。その間は、いつ、どこに申し込んだかが、照会した会員の会社に分かります。 ## 用語 - 本人申告（ほんにんしんこく）（信用情報）（現実の事実）：本人確認の書類を無くした・盗まれた、名前を使われた、などの本人の申し出を、信用情報機関に登録する仕組みです。CIC はインターネットか郵送で受け付け、登録の期間は登録日から5年です。全国銀行個人信用情報センターにも、本人確認資料の紛失・盗難や、同じ名前の別の人の情報が登録されている旨などの本人申告があり、登録日から5年を超えない期間、登録されます。 - 申込みの記録（照会の記録）（現実の事実）：金融機関などが審査のために信用情報機関に照会すると、その記録が残ります。CIC の申込情報は照会日から6か月、全国銀行個人信用情報センターの照会記録は、会員への提供が6か月を超えない期間です。 ## 出典 - この話：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/4-shinsa/ - 本文の Markdown 版：https://tooneru.com/kotowari/shinsa/manga/4-shinsa/index.md - CIC「本人申告を申し込む」：https://www.cic.co.jp/statements/ - 全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」：https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/ - CIC「CICが保有する信用情報」：https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/ - 全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター「センターの概要」：https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/ ## 相談の例 - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第4話を読んで：身に覚えのない契約が信用情報に載っていたら、自分は何を、どの順に手続きする？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第4話を読んで：「月末までにめどが立たなければ、ほかのお客さまと」と言われたら、自分ならどう返事する？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第4話で出てきた「本人申告（信用情報）」について：免許証の入った財布をなくした自分は、信用情報の本人申告で何を書いておく？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第4話で出てきた「申込みの記録（照会の記録）」について：住宅ローンに落ちた後、自分は何社にも続けて申し込んでいい？ - 漫画「否決の理由は、教えられません」の第4話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて ※ 作中の世界の決まりは物語の設定です。現実の事実は、出典や一次資料で確かめてください。