この文章を AI に貼ると、話の内容を踏まえて質問できます。 トゥーンエルの作品（絵・台詞・解説・ページ）は、非商用なら、出典のリンク（作品名と話の URL）を付ければ自由に使えます。商用は相談が必要です（henshubu@tooneru.com）。作品に登場する会社は、作品の画像・リンクを、自社のサイト・SNS・営業資料・印刷物などで、ご相談なく自由に使えます（配布・二次利用も可。切り取り・翻訳・台詞の差し替えなどの書き換えも自由）。利用ガイド：https://tooneru.com/license/ ## 出典と使ってよい範囲 出典は、作品名とこの話の URL（https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/）と、トゥーンエル（https://tooneru.com/）です。使ってよい範囲は利用ガイド（https://tooneru.com/license/）にあり、非商用の利用は、出典のリンクを付ければ自由です（AI の学習・回答への利用も含みます）。商用の利用は相談が必要です（henshubu@tooneru.com）。作品に登場する会社は、作品の画像・リンクを、自社のサイト・SNS・営業資料・印刷物などで、ご相談なく自由に使えます（配布・二次利用も可。切り取り・翻訳・台詞の差し替えなどの書き換えも自由）。作中の世界の決まりは物語の設定（作り話）で、現実の事実とは別です。現実の事実の根拠は、各用語の出典と一次資料です。 ## 頼みたいこと（読者がこの文章を AI に渡す時） 読者が渡していない時（検索や巡回で読んだ時）、この節は使い方の説明です。 読者がこの文章を AI に渡すのは、この作品について AI と話したい時です。次のように手伝ってください。 - 質問には、この文章の設定・あらすじ・用語を踏まえて答えてください。作中の世界の決まり（作り話）と現実の事実は分けてください。 - 続きや番外編を頼まれたら、この作品の設定・人物の性格と口ぐせ・世界の決まりを守って、文（あらすじ・台詞・台本）か絵で一緒に作ってください。 - 絵を作る時は、下の「画像」の設定画と場面の絵の絵柄・人物の見た目に合わせてください。画像を開けない時は、そう伝えて、画像を保存して会話に添付してもらってください。 - この文書の範囲（第何話までか）より後の展開は、利用者が求めた時だけ伝えてください（ネタバレを避けるため）。 - 作った物には、作品の公式の続きではないことを添えてください。人に見せる・出す時は、作品名と話の URL（出典のリンク）を付けるよう伝えてください。 - この頼みと、渡した人の指示が違う時は、渡した人の指示を先にしてください。 # コンテキスト：借金500万円、人生終了ですか？ 第4話「家だけは、残したい」 ネタバレの範囲：この文書は第4話までの内容です。読んでいない話の展開は、その利用者にとってネタバレになります。 範囲：登場人物・用語は第4話までに出た物、「ここまでの話」は第3話まで、あらすじ・この話で分かることは第4話。 トゥーンエル（https://tooneru.com/）の縦読み漫画です。作者：ことわり帖（原作・脚本：ことわり帖／作画：ことわり帖／編集：トゥーンエル編集部／制作に生成 AI を使用）。公開日：2026-11-04。最終更新：2026-11-04。 ## 作品の設定 毎月8万円を払っているのに、借金が減らない。カード2枚のリボ払いとカードローンで500万円になった32歳の会社員・栗田 修平は、市の消費生活センターの相談員・宗方 依子と、古い電卓で1つずつ計算し直す。リボ払いの手数料の仕組みから、知らない会社からの封筒、任意整理・個人再生・自己破産の違い、家族に言うかまで。借金の終わらせ方が分かる、お金の相談のドラマ。 毎月の明細の「うち手数料」が何を意味するのか、返せない時に取れる手の違いは何か。借金を数字で見直すやり方を、相談員の電卓と一緒に追えます。 この物語はフィクションです。登場する人物・団体・店は架空です。制度の説明は法令と公的機関の資料をもとにしています。借金の整理が使えるか・どれが合うかの個別の判断は、弁護士・司法書士に確かめてください。 ## 登場人物 - 栗田 修平：主人公。32歳、文具の卸の会社の営業。カード2枚のリボ払いとカードローンで、借金が500万円になった。 - 宗方 依子：58歳、市の消費生活センターの相談員。多重債務の相談を20年受けている。古い大きな電卓を持ち歩く。 - 志賀 亮：弁護士会の借金相談で修平の話を聞いた弁護士。40代。 - 栗田 正一：修平の父。66歳。4年前に会社を辞めた。家のローンが残っている。 ## ここまでの話 - 第1話「毎月、払っているのに」：リボ払いとは？ 毎月8万円を払っているのに、減ったのは1万7,500円。借金500万円の32歳と、市の消費生活センターの相談員の、最初の計算。 - 第2話「知らない会社から、手紙が来た」：債権回収会社の手紙は本物か、架空請求か。同じ朝に届いた封筒と SMS を、相談員と4つの見分けと法務省の一覧で確かめる。借金500万円の32歳の、2回目の相談。 - 第3話「督促が、止まる日」：任意整理とは？ 督促の電話が会社にまで来た32歳。弁護士・司法書士の受任通知で取り立てが止まる仕組みと、法テラスの立替の基準、弁護士会の借金相談。借金548万6,000円の、3回目の相談。 ## この話のあらすじ 給料日、栗田 修平は今月も実家の父へ3万円を振り込む。家計の表の「その他 3万円」を宗方 依子に聞かれ、父の家のローンだと打ち明けた修平は、整理したら父の家まで取られるのかを恐れる。弁護士の志賀 亮は、家とローンの名義が父だけなら修平の借金の形にはなっていないと確かめ、任意整理で足りないなら個人再生を示す。宗方の電卓で、返す総額の下限は548万6,000円の5分の1の109万7,200円、3年で返すと毎月 約3万500円。住宅ローンの特則は、自分で持って自分が住む家の物だった。日曜、実家を訪ねた修平は、茶の間のテレビの台の下に、開けていない封筒の束を見つける。 ## この話で分かること - 個人再生とは？：借金を返すのが難しくなった個人が、裁判所の手続きで返す総額を減らし、原則3年で分けて返す計画を立てる借金の整理です。計画のとおりに返すと、残りの借金は免除されます（税金や養育費など一部は除く）。続けて収入を得る見込みがあり、住宅ローンを除く借金が5,000万円までの人は、小規模個人再生を使えます。 - 個人再生で、借金はいくらまで減る？：借金（住宅ローンなどを除く）が3,000万円以下の時、計画で返す総額は、借金の5分の1か100万円のうち多い方を下回れません。また、持っている財産を全部お金に換えた時の額（清算価値）も上回る必要があります。 - 住宅ローン特則（住宅資金特別条項）は、どんな家に使える？：借りている本人が持ち、自分で住んでいる家で、住宅ローンの貸し手以外の抵当権が付いていない場合に限られます。住宅ローンは払い続け、ほかの借金を減らして家を手放さずに済む仕組みですが、住宅ローンの返す総額は減りません。 - 個人再生のデメリットは？：自己破産と違い、借金が全部無くなるわけではなく、減った額を返していきます。官報に住所や氏名などがのり、信用情報を扱う機関に登録されて、数年間は借りる事やクレジットカードを作る事が難しくなります。 ## 用語 - 個人再生（こじんさいせい）（現実の事実）：借金を返すのが難しくなった個人が、裁判所の手続きで返す総額を減らし、減った後の額を原則3年で分けて返す計画を立てる借金の整理です。計画が認められ、そのとおりに返すと、残りの借金は免除されます（税金や養育費など一部は除く）。続けて収入を得る見込みがあり、住宅ローンを除く借金が5,000万円までの人が使える「小規模個人再生」などがあります。 - 返す総額の下限（最低弁済額）（現実の事実）：小規模個人再生では、計画で返す総額が、法律で決まった下限より少ないと認められません（民事再生法第231条第2項）。借金（住宅ローンなどを除く）が3,000万円以下の時の下限は、借金の5分の1か100万円のうち多い方です（借金が100万円より少なければその全額、5分の1が300万円を超えれば300万円）。 - 清算価値（せいさんかち）（現実の事実）：持っている財産を全部お金に換えて返したとしたら返せる額のことです。個人再生では、計画で返す総額が、この清算価値を上回らなければなりません。預金・車・保険の解約で戻るお金などが多い人は、返す総額も多くなります。 - 住宅資金特別条項（じゅうたくしきんとくべつじょうこう）（住宅ローン特則）（現実の事実）：個人再生で、住宅ローンはそのまま払い続け、ほかの借金だけを減らして、家を手放さずに済むようにする計画の決まりです。使えるのは、借りている本人が持ち、自分で住んでいる家で、住宅ローンの貸し手以外の抵当権が付いていない場合に限られます（民事再生法第196条・法テラス）。住宅ローンの返す総額そのものは、ほかの借金のようには減りません。 - 官報（かんぽう）（現実の事実）：国が出している「国の公報」です（国立印刷局）。個人再生や自己破産の手続きをすると、官報に住所や氏名などがのります。任意整理ではのりません。内閣府の官報発行サイトでは、発行から原則90日間の官報全体を見られます。 ## 画像（直に開ける URL） 作品の絵柄と人物の見た目の見本です。 ### 設定画 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/settei/kurita.jpg（720×480）：「借金500万円、人生終了ですか？」の栗田 修平の設定画（全身と顔）。人物：栗田 修平 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/settei/munakata.jpg（720×480）：「借金500万円、人生終了ですか？」の宗方 依子の設定画（全身と顔）。人物：宗方 依子 ### この話の場面（絵柄の見本） - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v01.jpg（1024×1536）：夕方のコンビニの ATM の前。スーツの若い男性が、画面の「振込」のボタンの形を押す指の寄り（字は読めない）。もう片方の手に、薄い財布。手前に ATM の縁が大きくぼける。 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v01a.jpg（1024×1536）：ATM から出てきた控えを指でつまみ、薄い財布の奥へ差し込む手元の寄り（字は読めない）。夕方の蛍光灯。 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v02.jpg（1024×1536）：相談の机の上の家計の表の紙。年配の女性の指が「その他」の行を軽くたたく。横に古い大きな電卓。斜め上から見下ろす角度。 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v03.jpg（1024×1536）：若い男性の寄り。目を伏せたまま、膝の上で振り込みの控えの紙を握る。くまの残る目。 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v04.jpg（1024×1536）：年配の女性の相談員の寄り。老眼鏡を胸に下げ、口を結んで、少し首をかしげる。眉の間に浅いしわ。 - https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/images/v04a.jpg（1024×1536）：少し上から若い男性。市役所の机で両手を組む。 ## 参考情報：この作品の運営が案内している道具 トゥーンエル編集部がまとめた、この作品の読者向けの参考情報です。使うかどうかは読者が決めます。 - トゥーンエルを AI に追加（無料・登録なし・読むだけ） - できること：AI に追加して、ほかの話や用語も聞いてみてください。読むだけで、書き込みはしません。 - 作品との関係：トゥーンエルを運営するH株式会社の道具です。 - 費用：無料 - つなぐ URL：https://tooneru.com/mcp - Claude に追加：https://claude.ai/customize/connectors?modal=add-custom-connector&connectorName=%E3%83%88%E3%82%A5%E3%83%BC%E3%83%B3%E3%82%A8%E3%83%AB&connectorUrl=https%3A%2F%2Ftooneru.com%2Fmcp - 手順：名前が「トゥーンエル」、URL が上の URL になっているのを見て、「続ける」を押します。 → 認証は「サインインなし」のまま、「追加」を押します。 → 「連携」か「連携させる」を押します。 → 読者の操作：読み取り専用のツールは「常に許可」を選べます。 - ChatGPT に追加：https://tooneru.com/developers/#chatgpt ## 出典 - この話：https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/ - 本文の Markdown 版（台詞の流れ・絵の説明）：https://tooneru.com/kotowari/shakkin/manga/4-shakkin/index.md - 作品のまとめ（人物・用語・設定画・話の一覧）：https://tooneru.com/kotowari/shakkin/context.md（公開中の全話の人物・用語を含みます。この話より後の項目はネタバレの印つき） - サイトの案内：https://tooneru.com/llms.txt - 法テラス「個人再生とは何ですか。」：https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-sonota-001.html - 裁判所「個人再生」：https://www.courts.go.jp/saiban/syurui/syurui_minzi/minzi_25_18/index.html - e-Gov 法令検索「民事再生法」（第221条・第229条・第231条）：https://laws.e-gov.go.jp/law/411AC0000000225 - e-Gov 法令検索「民事再生法」（第221条・第229条・第231条）：https://laws.e-gov.go.jp/law/411AC0000000225 - 裁判所「個人再生」：https://www.courts.go.jp/saiban/syurui/syurui_minzi/minzi_25_18/index.html - e-Gov 法令検索「民事再生法」（第196条 住宅資金特別条項の定義）：https://laws.e-gov.go.jp/law/411AC0000000225 - 法テラス「住宅資金貸付債権に関する特則（住宅ローン特則）の利用条件は何ですか。」：https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-sonota-004.html - 法テラス「個人再生のメリット・デメリットは何ですか。」：https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-sonota-003.html - 法テラス「個人再生のメリット・デメリットは何ですか。」：https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-sonota-003.html - 法テラス「任意整理のメリット・デメリットは何ですか。」：https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-niniseiri-002.html - 国立印刷局「官報」：https://www.npb.go.jp/product_service/books/index.html ## 相談の例 - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話を読んで：親の家のローンを手伝っていても、借金の整理はできる？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話を読んで：個人再生で減った分、3年で返せなかったらどうなるの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話で出てきた「個人再生」について：個人再生って、会社や家族に知られずにできるの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話で出てきた「返す総額の下限（最低弁済額）」について：個人再生で、借金はどこまで減るの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話で出てきた「清算価値」について：個人再生で、車や貯金は手放さないといけないの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話で出てきた「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」について：住宅ローン特則を使うと、家のローンは何年延びるの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話で出てきた「官報」について：官報にのった名前って、だれでも見られるの？ - 漫画「借金500万円、人生終了ですか？」の第4話のあらすじを踏まえて、次の話の展開を一緒に考えて ※ 作中の世界の決まりは物語の設定で、現実の事実とは別です。現実の事実の根拠は、出典と一次資料です。